Информация для сведения граждан

Памятка должнику

о порядке взаимодействия с коллектором

 

С 1 января 2017 года вступили в силу основные положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Для простоты восприятия назовем данный нормативный правовый акт Закон № 230-ФЗ.

Закон № 230-ФЗ устанавливаетправовые основы совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.

Однако необходимо понимать, что Закон№ 230-ФЗ не освобождает заемщиков от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов, предъявленные в рамках названного закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав заемщика и третьих лиц.

 

Кто может заниматься деятельностью по возврату просроченной задолженности?

 

Согласно Закону № 230-ФЗ деятельность по возврату просроченной задолженности могут осуществлять только:

1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования, например, в случае продажи долга;

2) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией;

3) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, т.е. юридическим лицом, включенным в государственный реестр – коллектором.

Таким образом, коллектором можно назвать лицо, профессионально осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и включенное в государственный реестр (профессиональный взыскатель). При этом следует сказать, что Закон№ 230-ФЗ  не содержит общепринятого в быту определения «коллектор».

Президентом Российской Федерации полномочия по осуществлению государственного надзора и контроля за деятельностью профессиональных взыскателей возложены на Федеральную службу судебных приставов.

Сведения о коллекторах, которые прошли определенную процедуру проверки на соответствие требованиям Закона№ 230-ФЗ, включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и расположены на сайте Федеральной службы судебных приставовв разделе «Сервисы» (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/).

 

На кого не распространяется Закон № 230-ФЗ?

 

Закон № 230-ФЗ не распространяется на физических лиц, самостоятельно осуществляющих действия по возврату возникших перед ними долговых обязательств другого физического лица при сумме долга менее 50 тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (то есть цессии).

Действие Закона№ 230-ФЗтакже не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихсяиндивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.

Закон № 230-ФЗ не распространяется на деятельность по возврату долгов по ЖКХ, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

 

Какие действия коллекторов являются законными?

 

Коллекторы имеют право контактировать с должником посредством личных встреч, телефонной связи, смс-уведомлений, электронной и почтовой переписки.

При этом важным моментом являются следующие ограничения при всех вариантах взаимодействия с должником:

- любые контакты с должником запрещены с 22 до 8 часов в будние, и с 20 до 9 часов в выходные и праздничные дни. Необходимо знать, что время определяется по месту регистрации или проживания должника, которое известно кредитору

- личные встречи могут производиться не чаще одного раза в неделю.

- телефонные звонки сотрудниками коллекторских агентств допускаются раз в сутки, с учетом вышеуказанного ограничения по времени, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

- сообщения (телеграфные, текстовые, голосовые) разрешено направлять не более двух раз в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц, учитывая названное ограничение по времени.

 

Что коллекторам запрещено?

 

При любых контактах запрещено:

1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрозу ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;

2) уничтожать или повреждать имущество либо применять угрозу уничтожения или повреждения имущества;

3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;

4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;

5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления.

6) привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;

7) привлекать к взаимодействию с должником лиц, находящихся за пределами территории Российской Федерации, использование в рамках взаимодействия международной телефонной связи, передача из-за пределов территории Российской Федерации телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений.

Следует сказать, что осуществлять личные встречи и телефонные переговоры с должником коллекторам не допускается:

1) со дня признания арбитражным судомобоснованным заявления о признании должника-гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;

2) с момента получения коллектором документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих о том, что должник:

- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;

- находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;

- является инвалидом первой группы;

- является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного).

Какую информацию должны сообщать коллекторы при взаимодействии?

В зависимости от варианта связи с должником взыскатели обязаны выполнять определенные требования.

Так, при личной встрече или в начале телефонного разговора коллектор в обязательном порядке должен сообщить свои фамилию, имя и отчество (при наличии) и название организации, которую он представляет.

В отправляемых телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщениях коллектор должен указать фамилию, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, их номер контактного телефона, а такжесведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут быть указаны ее размер и структура.

Важно отметить, что коллектор для осуществления взаимодействия с должником посредством телефонных переговоров может использовать только абонентские номера, выделенные на основании заключенного между ним и оператором связи договора об оказании услуг телефонной связи. При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения.

В почтовом уведомлении должно содержаться максимальное количество информации:

1) информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:

- наименование, ОГРН, ИНН, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), ОГРН (для индивидуального предпринимателя);

- почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;

- сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (договор потребительского кредита (займа), агентский договор, договор цессии и т.п.);

2) фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;

3) сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику(договорпотребительского кредита (займа), дополнения к нему и т.п.);

4) сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения;

5) реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

Весь текст в сообщениях, направляемых должнику посредством почтовых отправлений, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом.

 

Имеют ли право коллекторы беспокоить моих близких?

 

Общение, с целью воздействия на должника, с его друзьями, знакомыми, родственниками, соседями, коллегами по работе должно проводиться по такому же принципу, как и общение с самим должником.

Однако взаимодействовать с указанными третьими лицами коллекторы имеют право только в том случае, если сам должник дал согласие на взаимодействие, а третьи лица не выразили своего несогласия.

Согласие на взаимодействие с третьими лицами может быть отозвано в любое время.

 

Возможен ли отказ от общения с коллекторами?

 

Если с момента возникновения просрочки по кредиту или микрозайму прошло более 4-х месяцев, должник имеет право направить в адрес банка или МФО, а также в адрес коллекторского агентства письменное заявление об отказе от взаимодействия на тему погашения задолженности.

С момента получения уведомления должника об отказе от взаимодействия кредитор не вправе взаимодействовать путем личных встреч и направления сообщений с помощью средств связи. У кредитора и коллектора останется возможность лишь направлять должнику почтовые отправления по месту жительства должника.

Кроме того, должник в любой момент может направить также заявление о взаимодействии по вопросу взыскания долга только через адвоката.

Названные заявления имеют строго определенную форму.Форма заявления утверждена приказом ФССП России от 18.01.2018 № 20 «Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, только через представителя либо об отказе от взаимодействия» и размещена на сайте ФССП России.

Заявление должно быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.

Должник в любое время вправе отменить свое заявление как об отказе от взаимодействия, так и о взаимодействии через представителя путем уведомления об этом соответствующего лица, которому было направлено указанное заявление, способом, предусмотренным договором (при его наличии), или путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

 

Как вести себя, если Вы имеете просроченное денежное обязательство и кредитор или профессиональный коллектор начал осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности?

 

После заключения кредитного договора (договора потребительского займа) сохраняйте свои экземпляры документов, подписанных при оформлении займа, в период исполнения договора и в течение 3 лет после возврата долга. Храните все квитанции и расписки о погашении долга.

В случае, если кредитор или профессиональный коллектор начали осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности, не общайтесь анонимно. Если звонящий не представился, уточните его должность, ФИО, контактный телефон, полное наименование и адрес организации, которую он представляет. При личной встрече требуйте предъявлять документы. В случае, если кредитор, по Вашему мнению, нарушает Ваши права, фиксируйте беседу (при помощи аудио- и видеотехники). Если Вам звонят слишком часто или в ночное время, фиксируйте точное время звонков, обратитесь к своему оператору сотовой связи за детализацией звонков, содержащей время звонков, номера абонентов. Пресекайте попытки грубого общения, напоминайте о своем праве обратиться в правоохранительные органы в случае поступления угроз жизни, здоровью.

 

Что делать, если права нарушены?

 

1. Если коллекторы грубо нарушают Ваши права: пытаются попасть к Вам в дом, изъять у Вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, оскорбляют, хамят, портят имущество (например - расписывают подъезд, ломают замки и т.д.) – незамедлительно обращайтесь в полицию. Указанные действия могут повлечь административную, а также уголовную ответственность (ст. 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью», ст. 139 УК РФ «Нарушение неприкосновенности жилища», ст. 163 УК РФ «Вымогательство», ст. 167 УК РФ «Умышленное уничтожение или повреждение имущества», ст. 214 УК РФ «Вандализм», ст. 213 УК РФ «Хулиганство»).

Требуйте у коллекторов предъявить документы, чтобы в случае их ухода до момента прибытия полиции, Вы смогли подать заявление в правоохранительные органы. Запомните: наложение ареста на имущество должника с составлением «Акта о наложении ареста на имущество должника (описи имущества)» осуществляется судебным приставом-исполнителем в соответствии с полномочиями, которые он получает на основании вступившего в законную силу судебного акта. Коллекторы к этому процессу не имеют никакого отношения.

Если коллектор требует внести платёж не на счёт в банке, а отдать ему наличными, в данном случае может иметь место факт вымогательства и злоупотребления служебными полномочиями. В таком случае Вы также имеете право подать заявление в полицию.

2. Если коллекторы не угрожают жизни и здоровью, но в то же время нарушают процедуры, прямо предусмотренные Законом № 230-ФЗ (частота или время звонков, личных встреч и т.д.), то Ваши дальнейшие действия могут зависеть от того, кто именно нарушил Ваши права.

Если кредитор является кредитной либо микрофинансовой организацией, то Вы имеете возможность обратиться в территориальный орган Центрального банка Российской Федерации. 

Если требования Закона № 230-ФЗ нарушены лицом, профессионально осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и включенным в государственный реестр, либо нелегальным коллектором, то Вам следует обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

При обращении в Федеральную службу судебных приставов для объективного рассмотрения Вашего заявления и достижения удовлетворительного результата целесообразно детально в хронологическом порядке изложить события, а также указать:

- каким образом с Вами либо с третьими лицами происходит взаимодействие (телефонные звонки, СМС-сообщения, голосовые уведомления, почтовые отправления, сообщения в социальных сетях, личные встречи), с каких номеров телефонов, адресов электронной почты, аккаунтов происходит взаимодействие;

- кем представляются, в пользу кого действуют коллекторы (наименование кредитора и лица, действующего от его имени);

- поступали ли в Ваш адрес угрозы (какие именно).

В целях всестороннего и своевременного рассмотрения Вашего заявления необходимо подтверждение фактов нарушения кредитором или коллектором установленных законом правил, а именно:

- заверенная детализация телефонных переговоров (заказывается в салоне связи Вашего мобильного оператора либо через официальный сайт в сети Интернет). Отметьте номера, с которых осуществлялись звонки;

- аудиозаписи в ходе личных встреч с коллектором, а также телефонных переговоров (через программное обеспечение, установленное на Вашем мобильном телефоне или любым другим способом);

- копии почтовых отправлений или копии электронных писем от кредитора и коллектора, поступивших по Вашему месту жительства или месту пребыванию;

- снимки («скриншоты») с экрана Вашего мобильного телефона, монитора компьютера, содержащие СМС-сообщения от коллектора; ID страницы в социальной сети, с которой осуществлялась рассылка.

К заявлению приложите следующие документы:

- копию паспорта;

- копии договоров займа, кредитных договоров, по которым имеются непогашенные обязательства, копии судебных актов о взыскании денежных средств;

- копии постановлений об отказе в возбуждении уголовного дела, если обращались в правоохранительные органы;

- копии ответов органов прокуратуры, если Вами оспаривались постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;

- копии ответов из территориального органа Центрального банка Российской Федерации или прокуратуры, если обращались в эти органы.

3.Если допущено разглашение Ваших персональных данных без Вашего согласия, то Вы вправе обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

 

Многие из вышеперечисленных государственных органов имеют в сети Интернет свои интернет-приёмные. Подача документов через интернет-приёмные сократит время на почтовую пересылку.

 

Какую ответственность может понести кредитор или коллектор за нарушение требований законодательства?

 

За нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, прежде всего, предусмотрена административная ответственность.

Так, согласно ч. 1 ст. 14.57 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) кредитор за совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности может быть подвергнут судом штрафу. При этом штраф налагаемый на граждан может составить от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей, на должностных лиц - от десяти тысяч до ста тысяч рублей, а на юридических лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей. Должностное лицо может быть и дисквалифицировано.

Для коллекторов, т.е. для юридических лиц, включенных в государственный реестрюридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ установлена еще более жесткая ответственность. Должностное лицо такой организации может быть подвергнуто арбитражным судом штрафу в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификации на срок от шести месяцев до одного года, а само юридическое лицо - штрафу от пятидесяти тысячдо пятисот тысяч рублей или административному приостановлению деятельности на срок до девяноста суток.

Еще более жесткая ответственность предусмотрена ч. 4 ст. 14.57 КоАП РФ за незаконное осуществление лицом, не включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, которые в соответствии с Законом 230-ФЗ могут осуществляться только включенным в указанный реестр юридическим лицом. В этом случае граждане, незаконно осуществляющие такую деятельность, могут быть подвергнуты судом штрафу в размере от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей, должностные лица - от ста тысяч до одного миллиона рублей или дисквалификации на срок от шести месяцев до одного года, а на юридические лица может быть наложен штраф от двухсот тысяч до двух миллионов рублей.

В соответствии со ст.ст. 28.3, 28.7 КоАП РФ возбуждать дела об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.57 КоАП РФ, и проводить административное расследование уполномочены должностные лица Федеральной службы судебных приставов.

В незаконных действиях коллекторов могут содержаться признаки и других административных правонарушений, например, мелкого хулиганства (ст. 20.1 КоАП РФ), оскорбления (ст. 5.61 КоАП РФ), нарушения законодательства о персональных данных (ст.13.11 КоАП РФ) и других. Дела об указанных административных правонарушениях возбуждаются органами внутренних дел, прокуратуры и Роскомнадзора соответственно.

За нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности у кредитора или коллектора может наступить и гражданско-правовая ответственность. Гражданско-правовую ответственность предусматривает ст. 11 Закона № 230-ФЗ, в соответствии с которой кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.

Незаконные действия кредиторов или коллекторов могут содержать и признаки уголовных преступлений, о которых говорилось выше. 

Таким образом, соблюдая простые рекомендации и досконально изучив свои права, Вы будете спокойно реагировать на любые выпады коллекторов: все противоправные действия, которые они совершат в отношении Вас, впоследствии будут направлены против них самих. 

 

Время создания/изменения документа: 25 июля 2019 10:44 / 25 июля 2019 10:48

Печать